2026年1月22日，深圳市地方金融管理局发布《深圳市关于保险业助力科技创新和产业发展的行动方案（2026—2028年）（征求意见稿）》，以三大产品创新为抓手优化新能源车险供给，精准直击行业痛点与产业需求。
作为新能源汽车产业高地与金融创新试验区，深圳此次政策探索不仅为本地市场注入活力，更有望为全国新能源车险改革提供可复制的实践路径，推动车险市场与新能源汽车产业深度协同升级。
车电分离车险作为本次政策最具创新性的落点，其核心设计逻辑并非简单的保费拆分，而是基于动力电池与车辆本体的产权分离特性，构建“风险精准匹配、责任清晰界定、产业深度联动”的保障体系。
在产品设计层面，将实现车辆本体与动力电池的保障拆分，车主可仅针对车辆底盘、车身等非动力部件投保车损险，动力电池则由换电运营商、电池租赁企业或车主根据产权归属单独投保电池专属险。
责任划分上，明确区分机械故障、碰撞损伤、电池衰减、热失控等不同风险场景的赔付主体，其中电池自然衰减、充电故障等与使用场景强相关的风险，将纳入电池专属险保障范围，而车辆碰撞导致的电池损坏则按责任比例由车损险与电池险协同赔付。
该模式与动力电池产业形成显著协同效应，为产业发展注入新动能。当前动力电池占新能源汽车总成本的40%-60%，其残值评估难、维修成本高、回收体系不完善等问题制约产业循环发展。车电分离车险通过引入专业保险机构参与风险定价，可推动建立标准化的电池风险评估体系，倒逼电池企业优化产品设计，提升电池安全性与可维修性。
同时，保险机构的风险数据积累能为动力电池残值定价提供支撑，促进二手电池流通市场规范化发展，助力动力电池全生命周期价值提升。数据显示，配备专属保险的换电电池，其残值率可提升15%-20%，显著降低换电运营商的资产折旧压力。
在换电模式普及方面，车电分离车险有效破解了当前行业核心瓶颈。此前换电车辆因电池产权归属复杂、保费按整车价值核算，导致车主投保成本高、运营商风险敞口大。
深圳在城市交通等特定场景探索该产品，可针对性降低网约车、出租车等营运车辆的投保负担，同时为换电运营商提供定制化风险保障。随着保险配套体系完善，换电模式的综合使用成本将进一步降低，预计将推动换电车型在营运场景的渗透率提升30%以上，加速换电基础设施布局与商业模式成熟，形成“保险赋能换电、换电带动产业”的良性循环。
当前新能源车险市场深陷“保费贵、承保亏、纠纷多”的三角困局，数据显示2024年新能源车险行业平均综合成本率达107%，承保亏损57亿元，赔付率超过100%的车系达137个，而车均保费较燃油车高出63%，供需矛盾日益突出。
深圳提出的“基本+变动”新能源车险组合产品，通过结构化设计实现风险精准匹配，为破解困局提供关键路径。
从产品结构与场景适配逻辑看，“基本部分”覆盖车辆核心风险，保障范围对标燃油车车损险与三者险核心责任，设定统一基准保费，满足所有车主的基础保障需求；“变动部分”则基于车辆用途、行驶里程、驾驶行为等动态因子调整保费，实现“风险与价格挂钩”。
针对网约车等营运场景，可按月度行驶里程、营运时长灵活调整保费，解决此前营运车按家用车投保导致的“投保不足”与“理赔纠纷”问题；针对家用车场景，可引入驾驶行为数据，对安全驾驶车主给予保费优惠，对高风险驾驶行为适度上浮保费。这种设计精准适配新能源汽车“家用与营运场景交织、使用强度差异大”的特点，填补了当前产品场景化不足的空白。
该产品实现车主与险企的双向价值提升，达成“车主降本、险企控险”的双赢格局。对车主而言，家用低里程用户可通过变动部分享受保费下浮，营运车主可避免因混保导致的拒赔风险，精准降低实际投保成本，数据显示合理使用变动条款可使车主年均保费降低10%-15%。
对险企而言，动态因子的引入能有效提升定价精准度，减少逆选择与道德风险，同时通过细分场景积累风险数据，进一步优化精算模型。头部险企实践表明，采用场景化定价后，新能源车险综合成本率可下降5-8个百分点，推动业务从亏损向盈利转型。
这一探索与全国车险改革形成深度衔接，是对四部门《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》的细化落地。全国改革强调完善市场化条款费率形成机制，优化自主定价系数浮动范围，深圳的“基本+变动”产品正是通过动态定价机制落实改革要求，同时推动建立保险车型风险分级制度，倒逼车企从设计源头降低维修成本，形成“政策引导、市场运作、产业协同”的改革合力。
随着智能驾驶技术从L2向L3及以上级别迭代，“数据壁垒、责任模糊”两大痛点成为制约智能网联汽车发展的核心障碍，深圳政策聚焦这一领域的前瞻布局，为智驾产业发展筑牢风险保障防线。
政策鼓励保险机构与智能驾驶开发商、车企、运营商加强数据合作，本质是推动建立“多方协同、边界清晰、安全可控”的风险治理体系。
在数据协同机制与隐私边界方面，政策引导构建“数据共享+隐私保护”的双重体系。保险机构需与产业链各方共建标准化数据接口，整合车辆运行数据、智驾系统日志、事故场景数据等核心信息，用于风险评估与精算定价；同时明确数据使用边界，采用区块链、差分隐私等技术，确保用户信息与企业核心技术数据安全，避免数据滥用与泄露。
这种模式既打破了车企对智驾数据的垄断性掌控，解决险企风险评估数据不足的问题，又通过技术手段平衡数据利用与隐私保护，为数据协同提供合规支撑。
分层化产品设计与责任划分是智驾车险创新的核心内容。基于智能驾驶等级（L2-L4）的不同，将推出差异化保险产品：L2级辅助驾驶阶段，责任主体仍以车主为主，保险产品侧重覆盖人为操作失误与系统辅助故障的叠加风险；L3级以上有条件自动驾驶阶段，明确“系统接管时车企承担主要责任，人工驾驶时车主承担主要责任”的划分原则，配套推出“驾驶权切换险”，覆盖人机责任交接期的风险缺口。
这种分层设计既适配技术迭代节奏，又清晰界定各方责任，有效减少事故后的理赔纠纷，为智驾技术商业化落地扫清障碍。
该政策对智能驾驶产业的支撑作用体现在风险对冲与技术迭代双维度。一方面，保险产品为智驾车企提供风险兜底，降低因技术故障导致的巨额赔偿压力，鼓励企业加大研发投入；另一方面，保险机构积累的事故数据与风险分析结果，可反向反馈给车企与技术开发商，推动智驾系统优化算法、提升安全性。
随着政策落地，智能驾驶车辆的投保覆盖率将显著提升，预计将带动L3级以上智能驾驶车型在城市道路的测试与应用规模扩大，加速智能网联汽车产业成熟。
深圳此次新能源车险供给优化，本质是通过金融创新破解产业痛点，构建“保险赋能产业、产业反哺保险”的生态闭环。
从车电分离激活换电与电池产业，到“基本+变动”产品平衡供需两端，再到智驾车险护航技术迭代，三大创新方向精准契合新能源汽车产业发展需求。随着政策逐步落地完善，深圳有望打造全国新能源车险创新标杆，为产业高质量发展提供坚实保障，推动我国新能源汽车产业在全球竞争中持续保持领先优势。
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